农发行18亿骗贷案细节曝光:购粮款挪用于地产开发,“骗贷案”始末... ...













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农发行18亿骗贷案细节曝光:购粮款挪用于地产开发,“骗贷案”始末... ...
2018-06-13

农发行18亿骗贷案细节曝光:购粮款挪用于地产开发,“骗贷案”始末... ...




一、背景

  20168月,一起涉案金额高达18亿元的骗贷案,轰动整个金融系统。一时间引起社会哗然,被骗贷的银行是中国农业发展银行(下称“农发行”)。要知道农发行作为我国三家政策性银行之一,直属国务院领导,是我国唯一一家农业政策性银行,主要任务是以国家信用为基础,以市场为依托,筹集支农资金,支持“三农”事业发展,发挥国家战略支持作用。其所经营的贷款项目中包括收购粮食的专项贷款,这种贷款只能用于粮食贸易。

  为保证此类贷款的安全,农发行在贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节,设置了严格的审查流程。但可惜的是,原本应该“内控严密”的专项贷款审查流程,竟然出现层层失守,内控缺失的局面,致使农发行18亿骗贷案发生,酿成重大风险。在监管层多次强调防范金融风险的呼声下,“骗贷案”成了典型的反面教材。如何巨额的骗贷案究竟是那个环节出现问题呢?

二、“骗贷案”始末

1、虚构粮食购销合同,骗取贷款

  200510月注册成立的徐水县志信粮食贸易有限公司(简称:志信公司)由于业务的壮大,不断地扩大粮食收储规模,并于2009年、2010年先后成立河北中恒泰达粮油贸易有限公司和唐县润恒粮油贸易有限公司(简称:润恒公司)。2013年,经营有方、业绩良好的志信公司和润恒公司一跃成为农发行的“黄金客户”。

  2015年,农发行河北分行为全力支持“三农”事业的发展,提出黄金客户申请粮食购销贷款,在贷款调查、审查、审议、审批方面开通“绿色通道”,压缩办贷时间,提高办贷时效。同时采取灵活的贷款方式,在确保贷款安全的前提下,在其自身资产应抵尽抵后,发放信用贷款予以支持。这时,因2014年粮食价格下跌,陷入经营困境的志信公司得知农发行“绿色通道”政策后,动起了歪主意。其主动提交办理资料后,迅速办理贷款申请手续,继而获得农发行总计20亿元贷款额度。

当时徐水农发行专项贷款的办理流程为:

  步骤一:企业填报申请书,提供相关资料,包括最近月份的财务报表、企业与交易企业的购销合同或代收代储合同等,县级支行将资料收集后报市级分行。

  步骤二:市级分行同意受理后,派调查人员进行调查,出具调查报告。市级分行风险部门和信贷部门审查,分别出具审查意见。

  步骤三:审查后,将贷款审议事项提交市级分行贷款审查委员会审查,召开贷委会。贷款金额超过5000万元的,报省级分行核准。贷款金额超过3亿元的,报农发行总行核准。

  步骤四:核准后下达批复,申请行根据批复就可以与企业签订贷款合同。

  步骤五:贷款合同签订后,企业需要用款时,县级支行逐笔进行发放,企业需要提供贷款申请,上报3~5天的收购计划,说明本笔贷款是履行的哪个交易对方的合同,粮食放在什么地方,需要用款的数量等。

  志信公司为躲过徐水农发行的层层把关,用最近三年的经会计师事务所审计的财务报表,最近月份的财务报表及4份小麦购销合同、4份玉米购销合同作为“诱饵”。实际上,这些合同的另一方涉及今麦郎等多家企业,合同约定的购粮总量达到数百万吨,但多为意向合同,并没有实际履行,而另外的粮食购销合同为虚构业务。

  从农发行获取10多亿元贷款后,志信公司打起了房地产项目的主意,前后将10多亿元贷款大部分用于房地产开发。公司利用建设“职工公寓”的名义,将房地产开发项目选址在泰达公司厂区内,进行二期项目规划,第一期建设起多栋数栋住宅楼。在2015年房价上涨时,“职工公寓”的房屋均价在5400元每平方米。20166月,由于该项目五证不全,已建设职工用房的名义在工业用地上开发商业地产,被政府叫停买卖。

2、恶意躲避债务

  在农发行保定分行向保定市政府反映情况后,政府马上成立了由公安、金融等部门组成的工作组,立即对志信公司、双隆公司等四家公司展开调查,全力协助银行追回贷款,避免国家资金遭受重大损失。

  对于双隆公司,其了解到2013年,徐水县双隆粮食贸易有限公司(简称:双隆公司)与志信公司一起,入选同批农发行“黄金客户”。与志信公司不同,骗贷的双隆公司未将专项贷款挪为他用,但由于粮食市场波动造成双隆公司经营性亏损,业绩下滑,无力偿还农发行贷款款项。

  而志信公司呢?2016年以来,张志信已将其他商业银行、个人、企业的欠款如数还清,唯独不偿还农发行的贷款。

  20166月,公安机关以涉嫌挪用国家专项资金、骗取贷款罪对徐水志信粮食贸易有限公司和徐水双隆粮食贸易有限公司两家企业进行了立案调查。201712月,徐水区法院分别判处张志信、刘二田有期徒刑三年六个月和一年九个月。其中,张志信案共涉及被告人9名,包括志信公司、润恒公司、泰达公司的负责人和财务人员,这些人员也被判处有期徒刑,部分人员适用缓刑。

  一审判决后,两案的被告人均未提出上诉,判决已经生效。在案发后,双隆公司积极配合司法机关将公司财产进行了处置,同时变卖了个人住房及亲属的房产,所得款项已全部用于归还农发行贷款。而志信公司同样以违规地产项目由其他公司接盘并处置的方式,将取得的相关资金用于归还农发行贷款。

三、徐水农发行的内控不严密

  在此案件中,徐水农发行有N种防止重大风险酿成的可能,但是透过徐水农发行贷款实施的步骤以及多份贷款流程管理文件,可以清晰地看出农发行在此类贷款发放后的审查流程中,违反审慎经营规则,没有尽职做到严格审查监督,致使审查流程层层失守,出现10亿购粮款挪用于房地产开发,未能及时收回贷款等情形,导致粮食收购贷款出现重大风险,国家资金遭受重大损失。

1、贷款前置审批流程不严谨。未保持应有的职业审慎,对贷款申请书、购销合同未能进行充分核查或者追加必要的审计程序。

2、获批后用款申请审批不严密。农发行总行出台《粮食收购资金贷款封闭运行管理办法》,要求各分行对粮食收购资金贷款实行从发放到回收的监督和控制,做到钱随粮走、购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行。实行贷款使用报账制,客户经理应核实借款人粮食收购的原始凭证、核对粮食实际收购的数量、价值与结算的数量、价值是否相符,经核实的粮食收购资金使用情况是开户行发放后续贷款的依据。徐水农发行相关负责人员未能对志信公司等获批后的用款申请提出有效质疑,特别是虚假的收购粮食资料。

3、贷后审查流程缺失。农发行河北分行于20136月发布《2013年夏粮收购贷款发放与管理工作预案》,于20156月发布《关于做好2015年度夏粮收购贷款发放与管理工作的意见》。重点明确严格落实收购贷款封闭运行管理各项措施。要求在收购资金供应环节,客户经理要深入到各个收购点核实入库粮食品种、数量和质量,核对收购凭证,根据收购进度供应收购资金,确保贷款与入库粮食价值相一致。但是,在严格的审查流程制度、严密的审查手段面前,“人”的作用凸显无疑。徐水农发行的客户经理在贷后管理中,未能发现动辄万吨的粮食购销合同是意向合同、虚假合同;未能在“查库”中发现异常;未能从资金汇划情况中验证购销合同的真实性;未能对虚假银行转账凭证引起重视等等,致使在内控制度严密的情况下,出现层层失守,最终酿成重大风险。

  针对此,保定银监分局决定对徐水农发行作出行政处罚,由于该支行严重违反审慎经营规则,致使粮食收购贷款出现重大风险。保定银监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条,对徐水农发行罚款人民币30万元。作出处罚决定的日期为2017914日。

 

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